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简答题2008年3月3日夜间，某保险公司接到一被保险人报案，称其一辆奔驰560SEL在郊县公路行驶中起火，笠日凌晨保险公司查勘人员在城郊的乡间公路旁发现被保险车辆，该车已全部烧毁，无明显碰撞痕迹。经核实，该车生产日期为1998年2月，新车购置价为120万，该车投保情况如下、车损险保险金额为100万，第三者责任险10万，自燃险保险金额80万，盗抢险保险金额为80万，不计免赔责任险。如果你是该保险公司理赔人员，请问你将如何处理本案？保险公司应如何赔付？你认为该案能给我们带来什么样的启发？
  • 因为此奔驰车属于较老车型，市面价值至多也就是35万，但保户在投保时将车损险及自燃险以高额投保。这就说明很有道德风险的可能。且出险地点还在人迹罕至的城郊公路旁。所以我们应首先调查是不是道德风险。首先我们应协同交通警察及消防部门调查起火原因，看是人为纵火还是自燃起火。因现场无碰撞痕迹故排除碰撞起火的原因。取证非常关键，①我们应调查起火地点是否是城郊乡间公路旁。如不是第一现场，肯定不是保险责任。②我们应调查着火现场周围有没有纵火工具。③作详细的询问笔录，看车主诉说的有没有前后不对称的地方。多做几个人的笔录看有没有不一样的地方。④调查有没有目击证人，并作询问笔录。然后积极与消防队沟通，共同判定起火原因。如确实是保险责任。我们也应该说服保户，按保险车辆的实际价值赔付。如保户不同意只有以法律来解决。本案给我们带来的启发是：在承保时我们的核保人应该懂车，合理确定保险金额，并应约定实际价值为最高赔偿限额。以防道德风险的发生。在理赔时我们应积极掌握第一手材料。作好调查取证工作，不给保户欺诈保费的机会。

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