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简答题近因、以及近因原则及其判断方法与运用规则？
  • 一、近因：造成保险标的损失最直接、最有效、起决定作用的原因
    二、近因原则的含义：近因在责任范围内，承担责任，在除外责任，不承担。
    三、近因的判断方法
    （一）顺序法（从原因推断结果）
    第一事件--第二事件---„„最后一个事件--损失。如果第一个事件是损失发生的原因，则最初事件是损失的近因。如果在责任范围内保险人要承担责任。暴风雨--电线杆倒塌--电线短路--引起火花--引燃屋顶--造成火灾--房屋财产损失 暴风雨是近因，自然灾害在责任范围内，所以保险人承担赔偿人为--电线杆倒塌--电线短路--引起火花--引燃屋顶--造成火灾--房屋财产损失。人为是近因，除共同海损外的人为造成损失保险公司都不赔偿，因此此例不用承担责任。
    （二）倒推法（从结果推断原因）还是最初事件为近因
    四、近因原则的运用
    （一）单一原因造成的损失
    （二）多种原因造成的损失
    1、多种原因同时发生
    （1）不分先后，对损失发生都有直接、实质的影响，原则上它们都属于近因，此时：多种原因都属于责任范围内，保险公司承担所有原因造成的损失；多种原因都不属于责任范围内，保险公司不承担所有原因造成的损失
    （2）有些在责任范围有些不在，只对责任范围内的原因造成的损失负责赔偿造成火灾损失的原因：燃烧、爆炸、烟熏、水渍
    如果保险公司不承担烟熏导致的损失，则计算赔偿时除去烟熏部分的损失
    2、多种原因连续发生所导致的损失如果多种原因连续发生导致损失，且多个原因之间存在不中断的因果关系，则最初的原因就是近因，赔偿分为：
    （1）连续发生的多种原因都属于保险责任，则保险人承担一切（每种原因导致的损失都包括）赔偿责任。牛皮茶。案例来自海上贸易，牛皮和茶叶在不同船舱，触礁海难。海水首先浸泡牛皮，恶臭，串味到隔壁茶叶舱，茶叶受损。原因分析：海难--海水渗透--牛皮浸泡--牛皮恶臭--串味【属于附加险】--茶叶受损。 原因都在责任范围内，承担一切损失赔偿，赔偿：船、牛皮、茶叶）
    （2）连续发生的多种原因都属于除外责任，则保险人不用承担赔偿责任。
    （3）连续发生的多种原因中，属于除外责任的原因在前，属于保险责任的原因在后，前后者又有因果关系，则保险人不用承担赔偿责任。（因为近因是除外责任）船载着带壳花生，到岸验货发生花生出芽。探查原因：查看航海日志，没有下过雨，排除天气因素；淡水设备完好；船舱完好；花生本身在装船脱水不完全，商品固有瑕疵在海上保险中属于除外责任，保险人不需要赔偿。）
    （4）连续发生的多种原因中，属于保险责任的原因在前，属于除外责任的原因在后，前后者又有因果关系，则保险人就要承担赔偿责任。（因为近因是保险责任）
    3、多种原因间断发生所致的损失 与多种原因同时发生情况基本相同

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