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简答题试述贷款信用分析“6C”原则。
  • 1、借款人的品格
    品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，还要具备承担各种义务的责任感。所以借款人品格是一个综合性的概念，它包括借款人的背景、年龄、经验，借款人有无不良的行为记录，借款人的性格作风、其现代经营管理理念及上下属的关系等。
    2、借款人的能力
    能力是值借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力。借款人获取利润的大小，取决与借款人的生产经营能力和管理水平。
    3、借款人的资本
    资本是借款人财产的货币价值，它反映了借款人的财力和风险承担能力，并作为企业从银行取得贷款的一个决定性因素。
    4、贷款的担保
    企业为贷款而提供的担保状况，也是影响贷款信用风险的一个重要因素。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，即在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而使银行少担风险，少受损失，保证贷款本息的安全。
    5、借款人的经营环境
    这是指借款人自身的经营状况和外部环境。借款人本身的经营状况包括经营范围、经营方向、销售方式、原材料供应渠道、竞争能力和对市场的应变能力、企业生产受季节性因素影响的程度、企业的生产设备、生产能力、生产规模、技术水平、人员素质、经济效益、发展前景等。这些因素大多是借款人的可控因素。借款人经营的外部环境是指借款人所在地区的经济发展状况。
    6、借款人事业的连续性
    这是指借款人能否在日益激烈的竞争环境中生存与发展，如果借款人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新、服务创新的能力不够，则会逐渐失去市场乃至破产，则银行贷款难以收回。因此，对借款人事业持续发展的预见也成为银行信用评价中日益重要的一项内容。

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