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简答题简述保险要素（五个方面）
  • 可保风险的存在：大量同质风险的集合与分散、保险费率厘定、保险准备金建立、保险合同订立
    ①可保风险：符合保险人承保条件的特定风险。条件：1、纯粹风险：只有损失而无获利；2、意外的：不能是故意行为所致和不能预知；3、大量标的均有遭受损失的可能性，标的的数量的充足程度关系到实际和预期损失的偏离程度影响经营稳定性。4、有导致重大损失的可能：这个损失是被保险人不愿意承担的。5、风险不能使大多数保险标的同时遭受损失：这一条件要求损失的发生具有风散性（再保险的应用）；6、风险必须具有现实的可测性：保险人必须制定准确的保险费率，依据是风险发生和标的损失的概率。
    ②大量同质风险的集合与分散的条件：风险的大量性（风险分散的技术要求、概率论和大数法则）；同质性（种类、品质、性能、价值等方面大体相近）
    ③保险费率的厘定：保险在形式上的经济保障活动，实质上是特殊商品交换行为，厘定费率是基本要素。公平性原则：收取的保险费与承担的保险责任是对等的；另外，投保人交纳的保费与标的的风险状况相适应。合理性原则：收取的保险费不应在抵补保险赔付或给付以及有关系的营业费用后，获得过高的营业利润。适度性原则：收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用；稳定性原则：保险费率在短期内应该是相当稳定的。弹性原则：保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整。
    ④保险责任准备金：未到期准备金：未履行的保险责任提取的准备金，主要是指保险期间在1年及以内的合
    同项下提取。未决赔款准备金：尚未结案的赔案而提取的准备金，包括已报案未决赔款、已发生未报案未决赔款和理赔费用准备金。总准备金（自由准备金）：用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金，从营业盈余中提取。寿险责任准备金：纯保费和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的准备金。
    ⑤保险合同的订立：体现保险关系存在的形式，是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。

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