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简答题存款货币银行经营哪些业务？什么是表外业务，这类业务为什么越来越受到重视？几类业务之间存在着怎样的相互制约关系？
  • （1）存款货币银行的业务包括负债业务、资产业务、中间业务和表外业务。
    ①负债业务是指形成存款货币银行资金来源的业务，这些资金来源包括自有资金和吸收外来资金两个方面。其中，自有资金所占比重较小，主要是吸收外来资金，包括吸收存款、从中央银行借款、银行同业拆借、从国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用及发行金融债券。在这些业务中，又以吸收存款为主，包括活期存款、定期存款和储蓄存款。
    ②资产业务是指存款货币银行将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务，包括贴现、贷款、证券投资和租赁业务。其中，贷款业务在其资产业务中的比重一般占首位。
    ③中间业务是指银行并不需要动用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务，也称无风险业务，主要包括传统的汇兑业务、信用证业务、代收业务、代客买卖业务、承兑业务、信托业务、代理融通业务和银行卡业务等。
    ④表外业务是指凡未列入银行资产负债表内且不影响资产负债总额的业务。广义的表外业务既包括传统的中间业务，又包括金融创新中产生的一些有风险的业务，如互换、期权、期货、远期利率协议、票据发行便利、贷款承诺、备用信用证等业务，通常所说的表外业务专指后一类，即狭义表外业务。
    表外业务越来越受到重视的原因：
    在过去的二十多年中，新技术的发展和政府对监管的放松为银行开拓表外业务创造了良好的条件。同时，银行面对来自其他非银行金融机构对贷款客户的竞争压力，也迫使其必须开拓新的收入来源。在这种情况下，表外业务迅速发展起来，尤其侧重对有风险业务的拓展。从发展规模看，不少西方国家大银行的表外业务量已大大超过其表内业务量；从收益看，不少银行的表外业务收入远远超过其表内业务收入。
    （2）几类业务之间的相互制约关系：
    ①资产业务和负债业务属于商业银行的信用业务，是商业银行的主要传统业务。其中资产业务是商业银行通过运用其自有资金及负债或银行信用转变而成的业务，代表了银行对其营运资金的运用，也是商业银行赖以取得利息收入的重要来源； 负债业务是商业银行通过各种方式组织和筹集资金，形成其资金来源的业务，是资产业务的前提和条件，是商业银行资产业务和中间业务的基础。
    ②中间业务和表外业务以资产负债业务为基础，在一定条件下，还可以直接或间接转化为商业银行的表内资产或负债业务。商业银行的所有中间业务都是建立在信用业务基础上的。客户委托商业银行办理各项中间业务，大都是该客户与该银行有存款或贷款联系，双方具有信用业务的关系。中间业务的发展必然会促进商业银行信用业务的发展。因为中间业务的发展可以使银行合理占用客户资金，大大增加银行的资金来源和扩大实力。商业银行中间业务与资产业务相交织，又可以促进资产业务的不断扩大。在存贷利差小的微利时代，商业银行的所有中间业务又是赖以取得手续费收入的主要业务。
    ③中间业务（含表外业务）与资产、负债业务在业务范围的外延上具有交叉性，主要集中表现在银行卡、信用证和承兑等业务的归属上。就其性质而言，银行卡业务、信用证业务和承兑业务既属于商业银行的传统中间业务，又因其会形成银行的“或有资产”、“或有负债”，或转化为表内资产、表内负债而可归入表内业务之列，因此，商业银行的中间业务在一定条件下完全有可能直接或间接转化为商业银行表内资产或表内负债，从而构成商业银行表内资产业务或表内负债业务。

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