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简答题中小商业银行发行审核要关注的重点和难点是什么？
  • （1）股权是否规范。涉及四个问题：一是股东资料是否完整；二是股权性质是否明确；三是股东资质是否合规；四是股权管理是否规范。股东清理后，不能确权的股份数及其涉及的股东人数必须控制在一定比例，否则会引发监管层对银行股权规范程度的合理怀疑。
    （2）上市是否必要。上市作为融资渠道在我国现阶段仍属稀缺资源，监管层关注拟上市银行融资使用效率问题。我国中小商业银行规模小，融资有效利用量低，已上市的中小商业银行一般都通过战略扩张、异地经营提高融资利用率，防止资本充足率畸高。在银行异地经营存在资质限制的金融环境下，若拟上市银行跨区域经营受阻，资金过剩必然带来信贷盲目扩张、金融风险激增，损害中小投资者利益，因而成为监管层关注的重点。
    （3）人才是否就位。中小商业银行与外资银行、大型国有商业银行相比，在管理、技术、创新能力与盈利能力上存在很大差距，亟待相关专业人才加盟，但前述劣势让人才望而却步。且不提中小商业银行地域分布广，发展不均衡，即使是经济发达地区的中小商业银行也存在人才储备不足的问题。一个拟上市银行，如果没有相关人才，根本无法建立完善的公司治理制度、符合上市公司运营要求。监管层比较看重中小商业银行是否拥有充足的优秀人才。
    （4）监管是否达标。监管指标主要包括资本充足率、不良资产率、拔备覆盖率、贷款集中度、关联交易等相关问题。我国中小商业银行贷款集中度居高不下，有其合理性，其经营范围的狭窄直接限定客户圈。对此须谨慎防范风险。另外，中小商业银行上市处于银监会、证监会监管交集当中，两会对监管指标的规定不尽一致，例如，对关联方的认定，不同监管文件略有区别。对于此类问题，需要拟上市银行积极沟通，与监管层达成共识。

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